Что будет с кредитами и вкладами – итоги и тревоги банковского сообщества Алтая.
В прошлом году банковская отрасль пережила потрясения и корректировки. Шокирует резкое сокращение ипотечного кредитования, шокирует отмена комиссий за межбанковские переводы. Как банки чувствуют себя в этой ситуации? Чего банкиры ожидают в ближайшем будущем? Участники комитета финансовых экспертов премии «Менеджер года 2024», прошедшей в издательстве «Альтапресс», обсудили актуальные темы. Вот подробности.
Истекший. Финансовые консультации, октябрь 2024 г. Анна Зайкова.
Ожидаемый тренд
Последние новости из мира банковского кредитования: оно снижается. Фактически, это именно то, чего пытается добиться центральный банк, пытаясь охладить экономику и снизить инфляцию и поднять ключевые процентные ставки.
Нет, о резком падении спроса на кредиты пока речи не идет.
По данным ЦБ Алтайского края, в июне объем кредитов, полученных юридическими лицами и предпринимателями от банков, составил 39 миллиардов рублей. Август — на 24 транзакции меньше. Для физиков объем займов упал с 35 миллиардов в июне до 28 в августе.
что, пожалуй, шокирует, хотя и ожидаемо, так это обвал ипотеки: в июне жители региона сняли из банков 8,3 млрд руб на покупку жилья по сравнению с 4 млрд руб в августе (по данным нашего.дом.рф).
Комитет финансовых экспертов Altapress Press, октябрь 2024 г. Анна Закова.
Тем временем в крупных банках за «распределительным столом» сидят десятки специалистов — теперь им нужно найти чем заняться.
Характеристика такова: общий объем банковских кредитов с начала года только увеличился.
Дмитрий Горбунов, управляющий ВТБ Алтайский край и Республика Алтай, пояснил: «Вероятность того, что клиенты будут досрочно погашать кредиты и получать услуги по комфортным старым процентным ставкам, становится все меньше.
Комитет финансовых экспертов Altapress Press, октябрь 2024 г. Анна Закова.
Парадокс кредитования
Почему не всех заемщиков отпугивают дорогие кредиты? Не все из них дорогие – государство тратит бюджетные средства на субсидирование ставок по кредитам в приоритетных отраслях. А кредиты по льготной схеме вполне доступны.
«Тем самым центральный банк повышает надежность банковской системы», — заявил Андрей Макулов из Банковского союза Алтая».
Ирина Бубенко и Александр Коколев. Истекший. Финансовые консультации, октябрь 2024 г. Анна Зайкова.
Ирина Бубенко, региональный управляющий Альфа-Банка в Алтайском крае:
«Кредиты по государственным схемам и льготным ставкам составляют достаточно высокую долю корпоративного портфеля. Кроме того, компании, как правило, продолжают брать более долгосрочные кредиты в зависимости от конъюнктуры рынка, рассчитывая на возможное снижение ставок по кредитам при падении ключевых ставок.
В настоящее время краткосрочные кредиты доступны только компаниям, которые не могут не пополнить свою ликвидность».
Ну, так люди думают.
«Процентные ставки соответствуют инфляции. Когда они начнут падать, появятся возможности для рефинансирования. Но мы должны жить сегодняшним днем. Поэтому, несмотря на процентные ставки, люди могут удовлетворить свои потребности сегодня», — заявил Деми. Об этом сообщил совет директоров Сибсоцбанка Дмитрий Тюнин.
Дмитрий Тюнин, Сибсоцбанк. Комитет финансовых экспертов Altapress Press, октябрь 2024 г. Анна Закова.
Что будет дальше
В то же время следующий год может принести неприятные новости.
Во-первых, ставки по нельготному кредитованию продолжат расти – к такому выводу пришел Дмитрий Тюнин, присутствовавший на Сочинском банковском форуме в сентябре.
Там глава центрального банка подтвердил, что цель достижения инфляции в 4% остается неизменной. Это означает, что монетарная политика будет ужесточена. Для сравнения: в августе годовая инфляция в России составила 9,05% (по региону – 8,99%).
Однако не все могут позволить себе рыночные процентные ставки – и неудивительно, что некоторые банки даже отговаривают клиентов подавать заявки на новые кредиты.
Комитет финансовых экспертов Altapress Press, октябрь 2024 г. Анна Закова.
«Когда речь идет о высоких процентных ставках и спросе на кредиты, Альфа-Банк предлагает клиентам более сбалансированный подход к кредитованию, балансируя уровень процентных ставок с прибыльностью бизнеса, чтобы выжить», — сказала Ирина Бубенко.
Второй вопрос – сокращение льготных кредитов, который пока обсуждается лишь теоретически. Правительство объявило о корректировке госпрограмм и сокращении государственной поддержки бизнеса.
Подробности остаются неизвестными. Но банковское сообщество серьезно обеспокоено тем, что возможности для получения кредитов под низкие проценты станут еще более узкими.
Истекший. Финансовые консультации, октябрь 2024 г. Анна Зайкова.
Денежный магнит
Вторая тенденция, отмеченная алтайскими банкирами в этом году, — чрезвычайно высокий интерес клиентов к сбережениям. Ирина Бубенко говорит, что это подтверждают 90% и более ее частных клиентов.
Ирина Бубенко отметила: «В корпоративном секторе мы видим противоположную тенденцию: здесь клиенты тратят сбережения, которые они ранее разместили в депозитах, именно для того, чтобы не получить кредиты под высокие проценты.
Отдельные банки увидели особенно впечатляющий приток средств. Например, ВТБ привлек на 25% больше капитала%.
Дмитрий Горбунов и Ольга Ермолова. Комитет финансовых экспертов Altapress Press, октябрь 2024 г. Анна Закова.
“При этом это не окончательный показатель за этот год. Это рекордный рост, – сказал, например, Дмитрий Горбунов.
по данным cbr.ru (без учета данных по счетам эскроу), объем банковских вкладов физических лиц по региону увеличился с 311 млрд рублей (на 1 января)* до 344 млрд рублей (на 1 сентября.
процентные ставки стали магнитом для денег: в Барнауле на своих сбережениях можно зарабатывать 20% и более в год, сообщает Banka.ru.
Отмена универсальных льготных жилищных кредитов стимулировала население. В ВТБ заявили, что люди начали вкладывать деньги в депозиты и сберегательные счета для погашения первоначального взноса по ипотечным кредитам.
Комитет финансовых экспертов Altapress Press, октябрь 2024 г. Анна Закова.
Встряска на рынке
Новую окраску такая модель сберегательного поведения начала приобретать после того, как ЦБ отменил комиссии за межбанковские переводы до 30 млн рублей между счетами (в рамках системы быстрых платежей).
Данное решение вступит в силу 1 мая. И, судя по отзывам участников экспертной комиссии, это спровоцировало большую «перемену»: клиенты с энтузиазмом начали переводить свои кровные из одного банка в другой.
В некоторых кредитных организациях наблюдается приток средств граждан в срочные вклады. Затем последовал столь же драматический отток капитала. Член экспертной комиссии стал свидетелем того, как представители обоих банков публично обвиняли друг друга в переманивании клиентов.
Комитет финансовых экспертов Altapress Press, октябрь 2024 г. Анна Закова.
Тем не менее, банковское сообщество говорит о гонке ставок.
«Теперь вам нужно удивить клиента, чтобы он и дальше оставался вашим пользователем», — говорит Александр Коколев, директор департамента развития бизнеса Барнаульского филиала Западно-Сибирского филиала Газпромбанка».
Что будет дальше
Дмитрий Тюнин считает, что гонка за депозитными ставками еще не закончена и поэтому возможно дальнейшее повышение депозитных ставок.
Среди аналитиков бытует мнение, что рынок личных сбережений будет расти как минимум до конца этого года (об этом говорит, например, ВТБ).
сохранять деньги депозит. Фото: ru.freepik.com, предоставлено Wirestock.
Что произойдет, если обстоятельства изменятся и вклады потеряют свою привлекательность?
“Сегодня доходность средств, вложенных в депозиты, составляет 20%. То есть депозиты будут увеличиваться на 20% каждый год. Формируется отложенный спрос. Как только процентные ставки упадут, это превышение неизбежно распространится на рынок, в первую очередь на рынок недвижимости.На этом этапе объектов станет меньше, и через некоторое время мы можем снова увидеть рост цен на недвижимость”, – сказал Тунин.
О чем еще говорили банкиры
Участвуем в культурной жизни
Ирина Бубенко, региональный управляющий Альфа-Банка в Алтайском крае:
Ирина Бубенко и Александр Коколев. Истекший. Финансовые консультации, октябрь 2024 г. Анна Зайкова.
Мы проанализировали результаты открытия новых офисов в цифровом формате. Все филиалы, даже недавно открытые, уже окупили свои затраты. В 2024 году банк открыл еще один филиал «Фигитал» в регионе в Славгороде.
Альфа-банки сейчас присутствуют практически во всех городах региона, а необходимость в обслуживании населения малых городов и поселков отпадает. В следующем году мы проанализируем возможность открытия дополнительных филиалов в регионе и примем решения по дальнейшему расширению сети исходя из рыночных условий.
Этот год очень важен для нашего участия в социально-культурной жизни региона. Альфа-Банк является партнером более 100 культурных, спортивных и коммерческих мероприятий в Алтайском крае.
2024 год стал приоритетным для взаимодействия с университетами и колледжами, мы активно участвуем в проектах образовательных учреждений и реализуем собственные инновационные программы, образовательные курсы, программу финансирования «Альфа-Шанс» для лучших студентов и предоставляем студентам 10 направлений стажировок.
Это все очень много работы. Однако мы живем на Алтае и вместе со всеми жителями хотим, чтобы жизнь в нашем регионе изменилась к лучшему.
Корректируем стратегию
Дмитрий Горбунов. Комитет финансовых экспертов Altapress Press, октябрь 2024 г. Анна Закова.
Дмитрий Горбунов, управляющий ВТБ в Алтайском крае и Республике Алтай:
К концу 2026 года ВТБ намерен увеличить клиентскую базу до 35 млн россиян. В Алтайском крае, где высока доля сельского населения, одна из наших задач — сделать банковские услуги доступными для всех жителей. Мы решаем ее шаг за шагом.
Сегодня более 50 сотрудников банка обслуживают клиентов на местах, предоставляя банковские продукты 18 населенным пунктам. Мы будем развивать этот канал обслуживания.
Помогаем работодателям
Ольга Ермолова, Промсвязьбанк. Комитет финансовых экспертов Altapress Press, октябрь 2024 г. Анна Закова.
Ольга Ермолова, региональный директор «Промсвязьбанка»:
Промсвязьбанк открывает небольшие офисы в крупных оборонных предприятиях. Моя задача — до конца года открыть такие мини-офисы еще в трех предприятиях. Их руководители это поддерживают, потому что каждый из них борется за своих сотрудников и чем больше удобств они создают для своих сотрудников, тем они привлекательнее.
Стараемся удивлять
Комитет финансовых экспертов Altapress Press, октябрь 2024 г. Анна Закова.
Александр Кокорев, директор департамента развития бизнеса Западно-Сибирского филиала Газпромбанка в Барнауле»:
Почти все банки наблюдают увеличение клиентской базы. Это связано с тем, что клиенты более активно используют банковские продукты и часто являются клиентами нескольких банков.
Где-то банки улучшают условия по сберегательным счетам, где-то предлагают выгодные условия кредитования. Сравнение и выбор пользователей. Эта тенденция стала особенно очевидной после того, как центральное правительство приняло решение об отмене комиссий за переводы в размере до 30 миллионов рублей в месяц.
С тех пор в Газпромбанке наблюдается массовый приток средств на депозиты, депозиты и сберегательные счета.
Клиенты задумались о стратегии
Сергей Скворцов. Комитет финансовых экспертов Altapress Press, октябрь 2024 г. Анна Закова.
Сергей Скворцов, зам. Управляющий Алтайским филиалом Сбербанка:
– У Сбербанка много новых продуктов. Наши корпоративные клиенты начинают интересоваться продуктами, которые раньше не привлекали их внимание.
В частности, необходимо проанализировать и просчитать рынок и отрасль и сформулировать долгосрочные стратегии развития. Произошел сдвиг в сторону долгосрочного планирования. Продукты кибербезопасности также активно разрабатываются.
Комментарии от партнеров
Оптимизируем потоки и риски
Татьяна Зорина и Светлана Сапожникова. Истекший. Финансовые консультации, октябрь 2024 г. Анна Зайкова.
Татьяна Зорина, руководитель центра сопровождения бизнеса «Новые решения»:
Мы активно сотрудничаем с финансовым рынком, сотрудничаем с банками и страховыми компаниями и можем предоставить клиентам комплексные решения по оптимизации потоков капитала и рисков.
В части банковских услуг мы предоставляем расчетно-кассовое обслуживание, а также консультации по бизнес-кредитам. Помогаем подготовить документы для получения новых кредитов и рефинансирования существующих кредитов. Мы анализируем рынок и можем подобрать банки, предлагающие выгодные условия для определенных видов деятельности.
Центр новых решений всегда отслеживает изменения на финансовых рынках, адаптирует свои услуги к этим изменениям и предоставляет новейшие решения.
Комитет финансовых экспертов Altapress Press, октябрь 2024 г. Анна Закова.
Экономим время и ресурсы
Татьяна Пятковская, директор компании ПРОКС:
В течение многих лет PROX помогал предприятиям расти и добиваться успеха, экономя время и ресурсы.
Наши специалисты автоматизируют торговлю, упрощая и оптимизируя бизнес-процессы. Они помогают организовать обязательную маркировку товаров и электронный документооборот, поставляют, подключают и настраивают кассовое оборудование, оказывают бухгалтерские услуги.
PROX имеет большой опыт и знания. Недавно компания стала лучшим партнером по совместному продвижению продуктов Сбербанка и «Эвотора» в Сибирском федеральном округе.